Hace unos años un amigo me habló sobre Planes de Pensiones, Indexa Capital y demás.
Yo pasé de su cara.
Justo por aquel entonces habían reducido las aportaciones de 8.000€ al año a 1.500. Y pensé…
Bah, para desgravarme 1.500 pavos, paso de líos. Me quedo como estoy.
Peeero, hace unos meses se me encendió la bombilla cuando leí que para los autónomos la cosa era más interesante.
Y además… como yo invertía en fondos indexados… ¿por qué no hacerlo a través de un Plan de pensiones y así obtener un beneficio extra al desgravármelo?
Todo esto ya te lo conté al detalle aquí.
Y hoy toca hablar de la fase 2.
Si los Planes de Pensiones ya molan… ¿en cuál lo meto para que no me estafen cual chino mandarín?
Eso vengo a contarte hoy:
- Por qué he elegido el Plan de Pensiones de Indexa Capital
- Cómo darse de alta paso a paso
- Pros y contras que le veo (después de mi experiencia)
- Números reales de los beneficios que espero obtener (esto te sorprenderá)
- … ¡y algunos extras más!
¿Te gusta el plan (de pensiones)? ¡Puessss empezamos!
¿Qué vas a encontrar aquí?
- Por qué he elegido Indexa para dar cobijo a mi Plan de Pensiones
- Tipos de Planes de Pensiones de Indexa
- Sí, sí, pero ¿qué rentabilidad se espera de Indexa? ¿y qué comisiones tiene su cartera?
- Cómo contratar el Plan de Pensiones Indexa (paso a paso)
- Interfaz Indexa Capital: cotillea por dentro
- Pros y Contras de Indexa Capital (Plan de Pensiones)
- Plan de Pensión Indexa VS Myinvestor
- Copia mi plan (si te sirve)
- Una cosa más… ¿cuánta pasta nos habremos ahorrado en impuestos?
- ¡Extra 1! Respuesta de Indexa a preguntas impertinentes
- Te lo cuento todo en video
- ¡Extra 2! Consejo sencillo para los frikis
Por qué he elegido Indexa para dar cobijo a mi Plan de Pensiones
No voy a inundarte con tablas comparativas de unos y otros.
Aquí la realidad es más simple.
Te cuento.
Un día decidí que quería invertir en fondos indexados a través de Planes de Pensiones.
Y quería hacerlo como autónomo (obvio) porque el límite es mucho mayor al de persona física (5.750€ VS 1.500€).
Entonces, me planteé: ¿qué entidades hay en España que ofrezcan Planes a través de fondos indexados para autónomos con comisiones decentes?
Pocas.
La mayoría de las que me he topado ocultan sus comisiones y los productos en los que invierten (ya puedes imaginar por qué).
De hecho, si lees el nombre de un banco importante seguido de «plan de pensiones», huye.
Ejemplo: me ha hecho gracia esta entidad que dice esto de sus planes:
Y digo… vale, supongo que dirán el total de comisiones abajo, en las «Preguntas Frecuentes» (había unas 15).
Hago scroll y…
Ni rastro… no creen que sea un dato relevante para los clientes 🤷.
Y esto, por desgracia, es la tónica habitual en este mundillo, no hablar claro.
Por eso, después de un tiempo buceando y machacando a la IA con preguntas, la única entidad que me ha convencido es Indexa Capital (no ocurrió lo mismo para fondos indexados).
Aquí mis motivos:
- Es una entidad fiable, que opera desde hace años en España, con muy buenas valoraciones y supervisada por organismos reguladores
- Me encanta que no marean la perdiz, hablan claro sobre sus productos y comisiones. No hay (o no he visto) letra pequeña como en otras entidades
- Ofrece planes de pensiones vinculados a fondos indexados y te dice en qué productos concretos invierten
- Y tiene la opción de planes de pensiones para autónomos (algo difícil de encontrar)
Dicho esto, vamos a profundizar en los planes que ofrece.
Tipos de Planes de Pensiones de Indexa
Ya vimos aquí que hay diferentes tipos de planes de pensiones: individuales, para autónomos o para empresas.
Pues una vez decides el tipo, dentro de cada plan de pensiones puedes tener diferentes «carteras».
Es decir… normalmente puedes elegir entre diferentes cestas de activos.
Lo típico: algunas con más acciones (para los aventureros) y otras con más bonos (para los que van de chill).
En Indexa, hay 2 tipos de planes para autónomos:
- Los de ciclo de vida: que va aumentando el % en bonos en función de tu edad de forma automática
- Los de 100% acciones: son ETFs de renta variable global (ahora te doy más datos)
En cualquier momento puedes pasar de uno a otro sin tributar (a pesar de que son ETF) porque está bajo el amparo fiscal de un Plan de pensiones y la ley lo permite (de momento).
Es más, puedes llevarte tu plan a otra entidad sin tributar, del mismo modo que los fondos de inversión.
Me mola mucho esto.
¿Y en qué invierte exactamente? Indexa te da el listado concreto, pero aquí va una gráfica resumen:
Ves que tiene mucho peso EEUU (porque ahí están las compañías más potentes del mundo), luego a Europa y luego el resto de países.
Con esto, tenemos una cartera de acciones con buena diversificación geográfica (y tú no tienes que hacer nada, los gestores de esos ETF se encargan de renovar o quitar empresas si es necesario).
Sí, sí, pero ¿qué rentabilidad se espera de Indexa? ¿y qué comisiones tiene su cartera?
Luego te cuento con pelos y señales cuánto dinero podemos estar ganando por hacerlo a través de Plan de pensiones.
Pero antes… empecemos hablando de la parte fea: las comisiones.
Los planes de pensiones de antaño que contrataron mis padres y mis suegros tenían comisiones entre 2 y 3% (y no hablemos de la rentabilidad).
Ahora, la mayoría de planes rondan el 1% de comisión.
Guay.
¿Y qué tal Indexa? Pues sus comisiones rondan el 0,6% anual.
Y lo que me gusta de ellos es que su filosofía es ir reduciéndolas a medida que se mete más gente, como han ido haciendo en los últimos años.
¿Eres un frikazo y quieres saber el desglose exacto de costes? Pues este es el coste real anual estimado (plan Indexa 100 % acciones autónomos):
| Componente | % anual |
|---|---|
| Gestión (Caser + Indexa) | 0,360 % |
| Depositaría (Cecabank) | 0,050 % |
| Gastos de ETFs (media 2024) | 0,074 % |
| Otros costes (corretaje, auditoría…) | 0,088 % |
| Total estimado | 0,572 % |
Ok ok, pero vamos a lo otro «gordo»: ¿qué rentabilidad se le espera a una cartera 100% en acciones diversificadas?
Ellos comentan que alrededor de un 5-6% neto (después de gastos y comisiones), que no es para tirar 🚀, pero puede estar ok (teniendo en cuenta que vamos a largo plazo, es 100% pasivo y hay poca probabilidad de liarla).
Más abajo vemos los números con un ejemplo de mi caso particular.
Cómo contratar el Plan de Pensiones Indexa (paso a paso)
Esto es lo que he hecho yo para contratarlo.
Primero, si quieres ver la info de los Planes de pensiones para empresas/autónomos (PPE): https://support.indexacapital.com/es/esp/plan-pensiones-empleo
Después, es seguir el paso a paso. No tiene ningún misterio y lo que cuentan se entiende bien, no usan jerga demasiado enrevesada.
Vamos a verlo.
Le das a: https://indexacapital.com/es/epm-profile-initialize
Lees el texto (que es un resumen de las características) y das «Alta Online».
Venga, seguimos.
Paso 1.
Una vez aquí, te preguntaran sobre tu perfil, para saber el tipo de Plan de Pensiones que te corresponde:
(También hay un par de pantallas más que he omitido donde te preguntan: edad, aportaciones que tienes pensadas hacer y tipo de cartera que te interesa más).
Paso 2.
Una vez lo has definido, te salta esta pantalla, donde te pone el plan que te recomiendan.
(Yo puse 1.000€ de aportación inicial y unos 450€ mensual, pero no te ralles con esto, es solo para hacer una simulación, luego harás lo que quieras).
En la parte gris ves que hay diferentes pestañas (Tu cartera, Expectativas…) que te ayudan a ver cómo se comportaría tu cartera con los datos que has puesto:
Paso 3.
Si te ha parecido ok lo de antes, le habrás dado al botón de «Abrir cuenta».
Y aquí ya es lo típico de poner tus datos personales:
Una cosa que me ha sorprendido: en este paso ya te permiten hacer aportación, sin haberte dado de alta de forma correcta (aún no había aportado documentos).
Para mí, tendría más sentido esperar a estar dado de alta para poder aportar.
Paso 4.
Subir documentación y firma digital de contratos.
Aquí sí, para acabar de validar tu cuenta, te piden DNI, algún documento que demuestre que eres autónomo y certificado de titularidad de tu cuenta bancaria para hacer las aportaciones (en caso de querer domiciliarlas).
En este mismo paso se generan los documentos contractuales y todo ese rollo. Después, ya firmas de forma digital.
Una vez aceptas, te llega a tu email una copia de los mismos.
Tiempo total. Menos de 15 minutos en darme de alta.
Eso sí, la cuenta está a la espera de ser validada (aunque ya pude acceder a mi panel de inversión de Indexa).
Paso 5.
En menos de 24 horas, recibí un email como este en el que me decían que mi cuenta ya estaba activada.
Me avisaron también de que estaba pendiente de materializarse la aportación de 1.000€ que he hecho, que debería tardar 1 o 2 días laborables.
Así fue, en un par de días recibí otro correo de confirmación de la aportación.
Y ya podía ver mis flamantes 1.000 eurazos en formato Plan de Pensiones indexado.
¿Te lo enseño?
Interfaz Indexa Capital: cotillea por dentro
Es una interfaz sencilla a rabiar, pero te pondré un breve vídeo para que la veas.
(lo estoy editando, en breve lo añadiré).
¿Y qué hay de la App móvil?
Bastante lograda, había leído que era cutrilla pero me ha sorprendido para bien.
Sí que tarda un poco en cargar algunos apartados, pero bien, correcta.
Te dejo un pantallazo por si quieres ver cómo es:
Pros y Contras de Indexa Capital (Plan de Pensiones)
- Atención al cliente rápida. Yo soy de llamar por teléfono y siempre que he llamado, en menos de 5 minutos me han atendido
- Comisiones más baratas de España (al menos en los planes de pensiones de empleo)
- Tienen carteras indexadas con rentabilidad similar a fondos indexados
- Puedes cambiar de un tipo de cartera a la otra sin problema y sin pagar comisiones
- El equipo Indexa siempre tiene voluntad de bajar comisiones y se espera que con los años vayan bajando más (como ya han hecho)
- No hay muchas entidades en España que ofrezcan plan de pensión para autónomos, por lo que estamos un poco «atados» a Indexa (mismo problema si estuviéramos en otra entidad)
- Solo tienes la opción de escoger entre 2 tipos de cartera (100% RV o por ciclo de vida). Y estaría bien poder escoger los ETFs o fondos sobre los que se invierte
- Por poner una pega: el alta y la interfaz están bien, pero tal vez se echa en falta un punto de diseño más chulo, no tan monótono
Plan de Pensión Indexa VS Myinvestor
¿Por qué me he decidido por Indexa en lugar de Myinvestor?
Para elegir fondos indexados, en su momento me quedé con Myinvestor. Es más, tengo un artículo (y vídeo) en el que cuento por qué NO invierto en Indexa.
Peeeero, en este caso, la decisión ha sido clarísima.
Myinvestor NO ofrece Plan de Pensiones para autónomos, solo a nivel individual.
Y si hiciste los deberes y leíste mi artículo previo, ya sabes que:
- A nivel individual solo puedes meter 1.500€ al año
- Como autónomo, puedes aportar 4.250€ al año
Si la comisión de Myinvestor fuera bastante inferior (imagina que fuera de 0,3% VS 0,5%) tal vez me plantearía hacer una cosa:
-> Aportar los 1.500€ con myinvestor como persona física
-> Meter los 4.250€ adicionales con Indexa
Pero ni siquiera eso tiene sentido. Actualmente, las comisiones de Myinvestor son de 0,49% para un fondo global (si en la web pone menos, es posible que no estén sumados todos los costes).
Otro beneficio extra de Invertir en Indexa (en este caso): diversifico de entidad. En lugar de meter todo en Myinvestor, una parte de mi inversión en fondos indexados los tengo con Indexa.
Para alguien que se plantee contratar un Plan de Pensiones individual (para los que no son autónomos), aquí te dejo una tabla comparativa de Myinvestor VS Indexa:
(>> Desliza a la derecha para ver la tabla completa)
| Característica | Myinvestor | Indexa |
|---|---|---|
| Tipo de plan | Individual (PP) | Individual (PP) |
| Desgravación fiscal máxima | Hasta 1.500 € / año | Hasta 1.500 € / año |
| Requisitos | Cualquier persona física | Cualquier persona física |
| Comisiones | Desde 0,40 % (Global) hasta 0,6 %(S&P) | Aproximadamente 0,5–0,6 % (total incluido) |
| Inversión mínima | 10 € | 1.500 € inicial, 50 € sucesivas |
| Número de carteras | 2 planes (Global y S&P 500) | 11, según perfil de riesgo |
| Ajuste automático con la edad | ❌ | Sí, si eliges opción ciclo de vida |
| Traspaso desde otros planes | ✅ | ✅ |
Copia mi plan (si te sirve)
Cada cual tiene su movida personal.
La mía puede que no te valga de nada. O puede que te valga «algo».
Como veíamos, la comisión total de myinvestor es cercana a 0,5% y la de Indexa sobre un 0,6%. Entonces, para mí tiene sentido invertir todo (los 5.750€) en Indexa por simplicidad.
Y así nos dejamos de rollos.
Si, como es mi caso, tú también inviertes en fondos indexados con tu pareja… una forma de aprovechar los Planes de Pensiones es aunar fuerzas e invertir los 2 al máximo cada año.
De esta forma:
- Yo invierto 5.750€ al año
- Mi pareja invierte 5.750€ al año
- En total: 11.500€ al año en Planes de Pensiones a fondos indexados
- Espero una rentabilidad anual neta cercana al 6%
Si dejo las manitas quietas 20 años… ¿cuánta pasta nos habría dado este Plan de Pensiones?
Abría ahorrado…
¡Más de 448.000€! De los cuales unos 218k son intereses y 230k de nuestro ahorro. Nada mal… (Ver en la calculadora).
Eso sí, tenemos que tener en cuenta la ladrona de guante blanco.
Si asumimos una inflación del 2,5%, nuestra rentabilidad real sería del 3,5%. Si nos lo llevamos a nuestra calculadora:
Nos salen unos 336k generados, de los cuales 106k habrían sido de intereses.
Una cosa más… ¿cuánta pasta nos habremos ahorrado en impuestos?
Pues mira:
– Vamos a suponer que los ingresos al año de cada uno son de 40k€
– Y que estamos en un tramo de IRPF del 30%
Los 11.500€, pagarían en ese tramo del 30%: 3.450€ al año de ahorro (en total, por parte de los 2).
Al cabo de 20 años…
👉 ¡69.000 € que nos hemos ahorrado en impuestos!
Pera, pera, pera. Que esto no acaba aquí.
Decir esto es quedarse muy corto. ¿Sabes por qué?
Porque gracias a habernos ahorrado 3.450€ al año, hemos podido invertir cada año ese excedente y sacarle rentabilidad con el PP.
Para que lo veamos claro.
Vamos a ver qué impacto tienen esos 3.450€ que nos ahorramos en impuestos si los invertimos en fondos indexados (ya sea con PP o con otro instrumento).
Asumimos lo mismo que antes:
- 3.450€ al año de inversión
- 6% de rentabilidad anual
- Plazo: 20 años
Habremos conseguido un capital extra de 65.524€ (sin descontar inflación). Nada mal, ¿no?
Resumiendo: la cantidad extra que hemos generado:
- Los 3.450€ al año que pagamos menos de impuestos durante 20 años (69.000€)
- La rentabilidad de ese dinero durante estos años (65.500€)
TOTAL = 134.524,91€
A que ya te empiezan a molar más los planes de pensiones, ¿eh?
¡Extra 1! Respuesta de Indexa a preguntas impertinentes
He hablado por teléfono varias veces con ellos.
Algunas preguntas que les hice (y que podrían interesarte):
- ¿Y qué pasa con mi flamante plan si en un momento dado ya no soy autónomo? Pues ya no podría seguir aportando en ese Plan de Pensiones, pero me podría abrir el individual y aportar a ese. Pero no puedo traspasar lo que tengo en el de autónomo al individual (al revés sí).
- ¿Tiene sentido tener los 2 planes, el individual y el de autónomos? Poco. Porque con el de autónomos puedes aportar ya el máximo (los 5.750€/año). Lo único: si mañana quiero mover mi PP a otra entidad, no es tan fácil con el de autónomo porque pocas entidades lo ofrecen.
- ¿Alguna cosa más? También puede tener sentido tener los 2 planes porque en el individual tienes más margen de maniobra para elegir entre 10 carteras, mientras que en el de empresa tienes solo 2 opciones.
Te lo cuento todo en video
Me da vergüenza reconocer que los primeros 5 minutos de este video son los que más payasadas he hecho en mi corta historia de youtube…
¡Extra 2! Consejo sencillo para los frikis
Esto es para nota.
No es necesario, ni mucho menos.
Peeeero si buscas sacar un extra de rentabilidad en tu plan de pensiones, quiero darte un último tip.
Si puedes elegir, invierte mejor a principio de año en lugar de dejarlo para el final
¿Por?
Porque cada euro que metes en enero empieza a currar desde ya, mientras que si lo metes en diciembre se pasa el año calentando banquillo en tu cuenta.
¿Y hay tanta diferencia?
Pues al cabo de 20 años, asumiendo los datos que hemos visto antes de aportar 11.500€ al año en total… la diferencia puede superar los 25.000 €.
Repito, solo por adelantar las aportaciones unos meses.
Esto no siempre será posible, porque muchas veces invertimos en el Plan de Pensiones lo que nos sobra a final de año. Pero si tienes claro que quieres aportar el máximo, tiene todo el sentido (para mí) meterlo cuanto antes.
Moraleja: si puedes, mete el dinero lo antes posible y deja que el interés compuesto haga su magia.
