El CIRBE es el fichero oficial del ilustre y excelentísimo Banco de España en el que BLA, BLA, BLA…
¡Basta ya de tecnicismos!
En este artículo te voy a explicar con palabras sencillas qué narices es eso de la CIRBE, cómo puedes conseguir el informe online y por qué debería importarte lo que aparece ahí dentro.
¿Todo claro?
¡Empezamos!
Lo primero: Qué es el CIRBE y qué tiene que ver con el Banco de España
Definición literal (y aburrida): Central de Información de Riesgos del Banco de España.
Definición «callejera»: un sitio oficial donde se pueden ver las deudas que tienes. Punto.
Y te lo desarrollo un poco más.
Cuando pides un préstamo al banco (ya sea una hipoteca, un préstamo personal...) la deuda se queda registrada en un fichero oficial del Banco de España.
¿Para qué?
Muy sencillo. Imagina que el CIRBE no existiera y ya tuvieras algunos préstamos, pero quisieras pedir otro (en una entidad diferente).
– Hola soy Pepito y quiero un préstamo
– Hola Pepito, claro que sí. Pero antes quiero preguntarte… ¿tienes otros préstamos?
– Claro que no señor banquero, soy una persona muy austera.
– Genial, como veo que tienes cara de persona honrada, enseguida te doy el préstamo que necesites.
Para que nadie se tenga que fiar de tu palabra, se creó un informe oficial (e imparcial) donde sí o sí se registran todas las deudas.
Eso es justamente el CIRBE.
Un fichero emitido por el Banco de España que cualquier banco puede consultar para ver qué deudas tienes.
Y que, por supuesto, tú también puedes consultar.
Veamos cómo.
Cómo consultar el CIRBE en Oficina Virtual: el PASO a PASO
Es sencillo, pero vamos a hacer un paso a paso rápido.
Nota: para poder hacerlo como te voy a explicar, tienes que tener un certificado digital, sino estás jo**do. Ahh y si lo prefieres, al final del artículo te dejo un vídeo donde yo mismo pido mi Cirbe paso a paso.
Paso 1. Accede al portal oficial
Entras en la web: https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/central-de-infor/solicitud-informes-riesgos-cirbe-p58.html
Paso 2. Ve a la plataforma de trámite
Haces un poco de scroll y, en la parte derecha, verás este apartado.
Haz clic (no sé si esto hace falta que te lo diga, pero nunca sabes quién está al otro lado…).
Paso 3. Oficina virtual
Aquí te pedirá un certificado digital (no te cagues en todo, te lo advertí).
Cuando lo valides, te dirigirá automáticamente a esta página:
Aquí le das en la parte de abajo a:
Paso 4. Solicita el informe
Te aparecerá esta página para pedir el informe.
Verás que te aparece la fecha de la última actualización del CIRBE, que será un mes o dos anteriores al actual (esto es normal, más abajo te lo explico).
Completas tus datos de:
- Fecha de nacimiento
- Le das a la casilla de «He leído y acepto…»
Y le das al botón de aceptar, marcado en la flecha roja.
Paso 5. Recibe la validación
Te aparecerá un mensaje como este:
Vale, esto quiere decir que la solicitud ya está en marcha.
Ahora solo toca esperar. Te avisarán por email (normalmente en menos de media hora).
Paso 6. Consulta el estado de la petición
Antes de recibir el email, puedes volver a la pantalla del Paso 3 para ver cómo va el trámite. Ahora tienes que poner la opción de abajo. Te la marco:
Si todavía no está disponible, te aparecerá «Registrada».
Si ya está disponible, te aparecerá «Resuelta».
Lo dicho, para que la veas «Resuelta» antes tienes que recibir un email como este:
Paso 7. Descarga el fichero en pdf
Ahora solo falta descargar. Le das al botón marcado y listo.
Ok, ya tenemos el ansiado informe CIRBE en nuestro poder.
Y ahora… ¿qué? Lo vemos en el siguiente punto.
Qué es lo que aparece en el CIRBE
Mira, te paso un extracto de mi CIRBE:
Las líneas rojas que ves son los bancos con los que tengo deuda.
Hay una columna que he borrado (Dispuesto Actual Total) donde se ve la cantidad de deuda que tienes con cada entidad.
Eso donde aparece 1.000€ son lo que tengo disponible en tarjetas de crédito.
Una cosa curiosa es que, si tienes préstamos en conjunto con alguien más, lo verás en la columna «Nº Participantes». En mi caso, tengo uno con mi pareja.
¿Y cuál es la pu**da de esto?
Que si mi pareja y yo tenemos un préstamo de 100.000€ (por ejemplo) a los 2 nos aparece esta cantidad en la CIRBE.
Sí, sí, como lo lees.
Los 2 somos deudores de esos 100.000€. A esto se le conoce como «deuda solidaria».
No quiere decir que los 2 debamos esa cantidad. No va así. En total debemos al banco los 100.000€, pero es como si la deuda la tuviéramos cada uno de los 2.
¿Por qué? Porque de esta forma el banco se asegura de que, si uno no paga, tiene cogido al otro.
Entonces, a nivel de cálculo de deuda, computa como si fuera para cada uno de forma independiente.
¿Capisci?
¿Cada cuánto tiempo se actualiza el CIRBE?
Suele actualizarse al cabo de 1 o 2 meses aprox (a veces puede que un poco más). Por eso, cuando consultas tu CIRBE, puedes descargar el del mes anterior (o 2 meses atrás).
¿Esto que quiere decir?
Pues que, si tal día como hoy firmas un préstamo, hasta dentro de 1 o 2 meses no aparecerá reflejado en tu CIRBE.
Y esto… podrías aprovecharlo a tu favor.
¿Cómo?
En caso de que te guste invertir en inmuebles para alquilar, esto te permite hacer un truco muy muy bueno (que yo he hecho).
No puedo desvelarte mucho más.
Primero porque no te conozco. Y segundo porque antes tendrías que ver esto:
>> https://vivirdeinmuebles.com/regalo-hipotecas/
Truco ninja: mi CIRBE está a full y quiero limpiarlo un poco… ¿qué hago?
Vale, tienes la CIRBE que hecha fuego y ya lo tienes chungo para que te den más préstamos.
Pero te ha salido una oportunidad de inversión y no quieres dejarla escapar.
¿Solución que se te ocurre?
Cancelar uno de los préstamos. No hay muchas más alternativas…
El problema es que, aunque canceles alguno de tus préstamos, vas a tener que esperar 1 o 2 meses hasta que se borre del CIRBE (ya hemos visto antes que se actualiza al cabo de ese periodo).
O al menos eso es lo dice la teoría.
Pues te presento… ¡Mi truco ninja para que ese préstamo no te joda la CIRBE!
El truco es el siguiente:
Imagina que tienes ese préstamo en una entidad X. Pues coges y, cuando lo cancelas, le pides al banquero lo siguiente:
Un certificado de deuda cero.
Ni más, ni menos.
Esto es un documento firmado por el director del banco (o por el alto cargo que corresponda) que certifica que ese préstamo (que tenías) ya está amortizado y que tu deuda es igual a cero.
Presentando ese certificado podrías argumentar que, aún apareciendo en la CIRBE, ya está saldado.
Y 
: si algún banco quiere cobrarte por esto, el mismísimo Banco de España obliga a que sea gratuito (detalle).
Te lo cuento en vídeo
Aquí tienes el paso a paso pidiendo el CIRBE online (con alguna chorrada que se me escapa):
¡Y esto ha sido todo! Si te ha resultado útil o quieres decir algo al respecto (o callar para siempre), te espero abajo en comentarios 😉
