¡No flipas! ¿Cómo te van a dar una hipoteca si estás pelao?
Si algún amigo te ha dicho algo como esto, tengo que decirte… que en parte lleva razón…
Ojo, solo en parte.
Si quieres darle en todos los morros, sigue leyendo.
Yo no sé para qué quieres la hipoteca…
… Si para comprar un piso y luego poner un inmueble en alquiler (mi opción favorita).
… O simplemente para vivir (si es el caso, mira antes este artículo, me lo vas a agradecer).
En cualquiera de los 2 casos (¡espero que sea el primero!), quieres una hipoteca pero tus bolsillos andan más bien así:
Y te surgen las dudas e inquietudes…
- ¿Me darán una hipoteca si no tengo un clavo en el banco?
- ¿Qué podría hacer para conseguir la parte que el banco no me financia?
- ¿Tengo opciones de que me den el 100% de la hipoteca?
- ¿Podré…
¡Basta de preguntas, que me saturas el post!
Yo me he visto en esta situación varias veces y aquí te cuento 3 ideas (legales) para conseguir ese % que te falta.
¿Vamos a ello?
¡Pues empezamos!
Nota: si a ti también te han contado que el banco solo te va a dar 1 o 2 hipotecas… creo que te la han colado. En este vídeo breve te cuento qué hacer para que el banco te siga dando hipotecas (aunque tengas un sueldo normal).
¿Qué vas a encontrar aquí?
- Siento herir tu sensibilidad pero… al Banco «se la sudan» tus ahorros o tu patrimonio
- ¿Qué quiere el banco de ti? Respuesta: Casi lo mismo que cualquier amigo te pediría…
- Cómo conseguir que te financien más del 80%
- 3 Ideas (legales) para conseguir lo que no te deja el banco
- Para vagos: te lo cuento todo en vídeo
Siento herir tu sensibilidad pero… al Banco «se la sudan» tus ahorros o tu patrimonio
Esto debería ser una buena noticia para ti.
Lo que vengo a decir es que no tener ahorros no es una noticia tan dramática (luego te lo matizo).
De hecho, no importa si viene alguien con 1 M€ (con M de millón) de ahorros o con un Palacio Real heredado… Como no tenga unos ingresos recurrentes, el banco le mandará para casa sin su hipoteca.
(Que oye, bendito problema tener 1M€ y que el banco no te dé una hipoteca, eh…).
A ver, ya sé que esto suena irreal. Pero es tal cual te digo.
Si cada mes en tu cuenta no entra dinero fresco, date por jo**do.
Te decía que no tener ahorros no es tan dramático. En realidad, al banco sí le interesa que tengas algunos euros. Y es que necesita que le demuestres que vas a poder pagar el % restante que él no te vaya a financiar. Obvio. Aún así, hay cosas que puedes hacer para conseguirlo.
Luego lo vemos.
Pero antes, un breve recordatorio.
¿Qué quiere el banco de ti? Respuesta: Casi lo mismo que cualquier amigo te pediría…
Esto ya lo hemos visto en un post anterior.
Pero por hacerte un resumen rápido y al grano.
El banco te pone la alfombra roja si…
- Tienes unos ingresos recurrentes. Y si vienen por tu trabajo vía nómina, mejor que mejor
- Tienes pocas o ninguna deuda (si estás en algún fichero de morosos te puedes ir olvidando)
- No estás a punto de jubilarte (aquí también te podrían financiar, pero a menos años)
- Llevas trabajando ya varios años y tienes un trabajo «estable»
Vale, cumpliendo estas cosas estarías más cerca de que el banco se fiara de ti.
Luego faltaría ver de cuánto quieres la hipoteca para ver si, con los ingresos que tienes, la podrías pagar holgadamente.
Claro, si es tu primera vivienda te financiarán el 80%, pero eso no es suficiente si no tienes ahorros.
Veamos unos números rápidos:
- Quieres comprar una casa por 100.000€
- Por esa compra pagas unos impuestos (pongamos 10%): 10.000€
- Si el banco te da el 80%, te faltarían 20.000€
- Total: 30.000€ que tendrías que aportar de tu bolsillo
Por simplificar, no he tenido en cuenta otros costes como el de la comisión de la inmobiliaria, la gestoría, notaría, registro o si quieres hacer un lavado de cara a la casa.
Y claro, son justo esos 30.000€ los que no tienes (o no quieres gastar).
¿Hay alguna forma de conseguirlos sin acabar en un centro penitenciario?
Cómo conseguir que te financien más del 80%
Cada vez se ponen más pejigueros con financiar más de un 80%. Pero posible, es.
Veamos algunas técnicas (puedes profundizar más en ellas en este artículo).
1) La doble Garantía
¿Tienes un piso libre de cargas, es decir, ya pagado al 100%? Si no es así, pasa al próximo punto.
¿Lo tienes? Hablemos.
Mira, el banco no es tonto. ¿Por qué te iba a dejar el 100% así como así? No lo va a hacer, al igual que tampoco lo haría un amigo.
Te va a pedir que tú le des algo a cambio. Un garantía extra de que, si la cosa sale mal, tenga algo que agarrar.
Que sí, que ya sé que le podrías dar el bien hipotecado, pero si el banco te va a dar el 100%, quiere alguna garantía más.
Y ahí entra cualquier piso o casa que tengas libre de cargas/hipotecas.
El banco añadiría esa casa en la hipoteca como garantía extra (la casa que vas a hipotecar + la que tienes libre de cargas) y así te tiene más cogido por los huevos tu patrimonio.
Nota: algunos bancos ni con esas. Yo me he encontrado bancos rígidos que ni así me han financiado más. Todo hay que decirlo, no era para mi vivienda habitual.
2) Conseguir que la tasación esté por encima del valor de compra
Algunos bancos (no todos) permiten financiar sobre el valor de tasación, aunque sea mayor que el de compra.
En general, los bancos te suelen decir que te financian sobre el MENOR valor de los 2, compra o tasación.
Entonces, aquí podemos conseguir una ventaja interesante. Veamos un ejemplo.
- Compras un inmueble por 80.000€
- Resulta que has hecho una buena compra y la tasación sale por 100.000€
- Consigues que te den la hipoteca por el 80% valor de tasación
- El 80% de 100.000€ es 80.000€ por lo que…
¡Has financiado el 100% de tu compra!
¡No tan rápido! Te faltarían por pagar los impuestos asociados a la compra (ITP o IVA).
Aquí todos los gastos asociados a la compra de un inmueble (el 7º te sorprenderá…).
3) Contacta con Brokers hipotecarios
Esto suena muy a wall street, pero verás que es más sencillo de lo que parece.
Los brokers hipotecarios no pertenecen a ningún banco en concreto.
Tú les pasas tu documentación financiera (declaraciones, vida laboral…)
Les dices qué piso quieres comprar y cuánta financiación necesitas
Ellos hacen un estudio y ven qué bancos son los más probables que te vayan a financiar
De entrada, antes de empezar con el estudio, ya te van a poder decir si hay posibilidades de que algún banco te financie (o no). Si lo ven muy crudo, te lo dirán y se acabó el juego (al menos con ese broker).
Si sale bien y consigues la financiación, hay 2 posibilidades:
- Que tengas que pagarle una comisión que hayáis acordado (entre 3.000€ y 6.000€). Esto te lo harán saber antes de ir adelante con el estudio.
- Que no tengas que pagarle nada, ya que será el banco quien les pague por haberles conseguido un cliente (aquí un ejemplo de un broker gratuito que usé yo).
3 Ideas (legales) para conseguir lo que no te deja el banco
> Préstamo personal 🏦
Esta opción es la más fácil y la más conocida.
La mayoría de bancos te dan préstamos personales desde 3.000€ hasta unos 30.000€ (puede que sean 15.000€ o 60.000€) del que puedes disponer en unos pocos días.
Fácil y sencillo.
Pero no tan rápido…
Ese préstamo tiene un coste, claro. Te van a clavar unos intereses entre el 5 y el 10% anuales. Una burrada comparado con una hipoteca.
Calculadora Préstamo Personal
Aquí la clave está en que te quites cuanto antes ese préstamo personal. Que lo amortices en cuanto puedas.
El plazo de devolución suele ser entre 5 y 10 años como máximo.
Te pondría una comparativa de bancos, pero se quedaría obsoleta enseguida.
Mejor usa comparadores tipo Rastreator para hacerte una idea y listo.
- Es rápido de conseguir
- Puedes pedir cantidades grandes, cercanas a 50.000€, o pequeñas, de unos pocos miles de euros
- Algunos permiten amortizar sin pagar intereses (tienes que revisar esto bien)
- La mayoría de bancos dan la opción, hay mucha oferta y puedes ir probando hasta que suene la flauta
- Los intereses que te cobran son salvajes (en la mayoría de casos)
- Si estás en ficheros de morosidad, olvídate
- El plazo de financiación suele ser corto (menos de 10 años)
> Pídeselo a un familiar/amigo con un préstamo privado 🤝
Sí, ya sé que pedir dinero a la familia es jugarte la relación.
Lo sé.
Pero si hay algún familiar que sabes que tiene ahorros y no le vas a impedir hacer nada importante con ellos, le puedes plantear que te lo preste al tipo de interés que marca el mercado (o mayor).
De hecho, no puedes hacerlo a un interés 0% aunque quieras porque podría ser una donación encubierta y a nuestro socio Hacienda no le gusta que no le inviten a las «fiestas».
Vamos a poner un ejemplo.
Supón que los tipos de interés para las hipotecas rondan el 3%. Pues podrías pactar con este familiar pagarle ese 3% en cuotas mensuales de X cantidad durante 10 años (me lo invento).
Aquí sería que le plantearas la cosa para que lo viera atractivo y viera que el beneficio es mutuo.
Puede que te parezca una «marcianada», pero yo lo he visto hacer varias veces (yo mismo lo he hecho, no con un familiar pero sí con alguien de confianza).
- Puedes pagar unos intereses mucho menores a los de un préstamo personal
- El familiar no tiene las exigencias del banco
- Da un poco igual si tienes otras deudas si la persona confía en ti (¡no le defraudes!)
- Podéis pactar el plazo de devolución que queráis
- No es fácil que alguien acceda a esto
- Podría conllevar problemas personales si no se pactan muy bien las condiciones
> Aprovéchate de la ayuda nueva del gobierno 💸
Para favorecer que los jóvenes y familias puedan comprar vivienda, el Gobierno ha lanzado un plan de ayudas para poder financiar el 100% de la compra.
En concreto, financia el 20% que no te deja el banco (para tu primera vivienda).
Se llama Plan de Avales ICO.
La gente piensa que es una hipoteca para jóvenes sin ahorros, pero no únicamente. También para familias con niños a cargo.
Esto no es una donación, el Gobierno no te regala ese dinero (no nos flipemos). Lo que hace el Gobierno es servir de aval para que el banco te haga una hipoteca del 100%.
Es decir, tú vas a deberle al banco el 100% de la hipoteca porque el Gobierno te avala con el 20% que te falta (o no quieres poner).
¿Quién puede optar?
- Menores de 36 años o familias con menores a cargo
- Si cobras menos 37.800€ brutos al año
- Si no tienes ninguna propiedad a tu nombre
- etc.
Si quieres profundizar en lo que te hace falta, echa un ojo aquí.
- Es una muy buena forma de conseguir el 100% sin aportar aval personal ni garantías extra
- Todos los bancos deberían acceder a darte el 100% si te aprueban el ICO
- Puedes optar tanto si eres joven como si eres un padre/madre de familia con hijos a cargo
- No se la dan a cualquiera, tienes que cumplir bastantes condiciones, como que sea tu primera vivienda y no tengas propiedades a tu nombre
- Me la juego porque no la he pedido, pero seguro que los trámites no serán rápidos ni sencillos
- La medida será favorable para los primeros que la aprovechen, pero los precios de vivienda acabarán subiendo debido a que más gente podrá comprar
Para vagos: te lo cuento todo en vídeo
Si eres más de podcast, aquí te lo dejo todo en vídeo (con chorradas varias).
¡Y esto es todo por mi parte!
Dime si me dejo algo en el tintero o si te ha quedado alguna duda aquí abajo, en comentarios.
2 comentarios en «Cómo pedir una Hipoteca sin Ahorros en 2026: ¿tengo opciones o dejo de soñar?»
Hola,estoy interesada en comprarme un piso,pero no tengo trabajo por lo tanto no tengo contrato….
Puedo comprarme un piso o tengo que estar obligada a tener trabajo fijo ?
Hola Arantza, pues lo tienes complicado. Porque los bancos buscan ingresos predecibles. Les inquieta que no tengas una nómina para pagar las cuotas. Entonces… ¿es posible que te den hipoteca sin nómina? Sí, pero no es fácil. Tendrían que ver tu vida laboral, ver si eres un perfil ahorrador, si tienes otras fuentes de ingresos…