Cómo generar Ingresos Pasivos: las 3+1 formas que MÁS me gustan en 2024

como generar ingresos pasivos

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Si estás aquí es porque ya conoces de qué va eso de la Libertad Financiera (en caso contrario, te pongo deberes: léete este artículo antes y luego vuelves).

Ahora vamos con la parte 2: ¿cuáles son las mejores fuentes de ingresos pasivos?

Llevo 4 años invirtiendo para generar ingresos pasivos y en el artículo de hoy te cuento…

  • Qué tienes que saber antes de lanzarte a invertir (mucha gente falla aquí)
  • Los pros y contras de las fuentes de ingresos pasivos que utilizo y de las que más me gustan
  • Cómo proteger tus ingresos pasivos para que no desaparezcan de la noche a la mañana
  • … ¡Y mucho más!

¡Vamos allá!

 

¡Antes de seguir! Ten en cuenta esto ⚠️

No sé si será tu caso, pero la mayoría de gente que busca rentas pasivas quiere tener más libertad.

Y, en cierto punto, ser libres financieramente.

Es decir, que sus rentas pasivas cubran los gastos de su estilo de vida. 

Ok, en ese caso hazme un favor.

¡¡No lo hagas!! ¡¡No cometas ese error!!

Perdón por gritar, es que es un error que yo mismo he cometido y quiero ahorrártelo.

Me explico:

Mucha gente piensa que la Libertad Financiera se consigue a base de invertir.

Pero no. Ese es el segundo paso.

Antes de ponerte a invertir, tienes que:

1. Conseguir generar más ingresos «activos», los que dependen de tu tiempo: buscar un proyecto alternativo, optar a mejor puesto de trabajo, o el mismo trabajo pero en otro país mejor remunerado (el ejemplo típico sería el programador que se va de España a Irlanda porque le pagan el triple).

2. Revisar en qué se te van los gastos e implementar estrategias para minimizarlos, para aumentar así tu tasa de ahorro.

Vamos, lo que viene siendo ganar más y gastar menos, dicho rápido y mal.

¿Has oído el dicho de afiliar el hacha?

En el argot de leñadores se dice que, antes de ponerte a cortar árboles a lo loco, dediques primero tiempo a afiliar el hacha.

Pues aquí tu hacha es tu capacidad de ahorro.

Si tratas de conseguir ingresos pasivos con poco ahorro, estarás cortando troncos con el hacha poco afiliada.

Y tardarás el doble (o no lo conseguirás).

ingresos pasivos - hacha

En resumen, antes de pensar en invertir:

Reduce gastos «tontos» -> Consigue más ingresos -> Genera un buen % de ahorro -> Invierte (bien) ese dinero para sacar el máximo retorno

Aquí no vamos a hablar de inversión pura y dura.

Me voy a centrar en un tipo de inversión concreta. Esa que es capaz de generar rentas mientras duermes 😴.

 

Las 4 vías para generar ingresos pasivos (que más me gustan)

Una vez ya has trabajado bien tus finanzas (como proponen los chicos de El Método Rico), es hora de empezar a invertir.

Ahora sí que sí.

Inversiones hay muchísimas, pero voy a contarte las que, para mí, son las mejores para generar ingresos pasivos, o al menos aquellas que más se repiten entre los que han alcanzado la libertad financiera. 

Vamos a analizar su potencial para alcanzar la libertad financiera y qué capital haría falta en cada caso.

Empezamos por mi favorita:

 

1. Inversión en Inmuebles para alquilar

seguro de impago alquiler - para quien
Imagen de drobotdean en Freepik

Esta es la opción que he elegido para generar unas rentas pasivas (y de paso construir un buen patrimonio).

¡Por cierto!

Todo lo que he aprendido sobre inmuebles se lo debo a Libertad Inmobiliaria, de Carlos Galán. Aquí abajo te cuento mi experiencia con pelos y señales.

Libertad Inmobiliaria Opiniones

 

¿En qué consiste la estrategia?

Muy resumido, en comprar inmuebles baratos con hipoteca, ponerlos en alquiler y que, con este alquiler, se pague la cuota de hipoteca, todos los gastos y te quede un extra limpio cada mes (cashflow).

 

¿Cuánto dinero se necesita para ser financieramente libre? 

Asumiendo que cada piso alquilado te deja un cashflow de unos 200€ (algo bastante normal si se hacen bien las cosas), necesitarías 10 inmuebles para tener unos ingresos pasivos de 2.000€ al mes.

Tal vez estés pensando…

Ostras Albert, menuda locura, ¿cómo voy a tener 10 pisos?

Yo pensaba lo mismo hace unos años.

Pero ahora lo veo factible a medio plazo.

Piensa que...

Si usas hipotecas y en cada piso tienes que poner unos 25k€ de media, al final necesitarías unos 250.000€ en total (números muy redondos). No es que sea una cantidad «pequeña», pero… ¿no te parece «poco» teniendo en cuenta que puede ser la llave a la independencia financiera?

Te adelanto que conseguir esa cantidad tiene truco: a medida que vas comprando pisos, el cashflow que consigues se convierte en ahorro que generas para comprar los siguientes.

 

¿Cómo empezar? 

Mi consejo es que empieces comprando en tu ciudad, en una zona que controles siguiendo el consejo de Carlos Galán: pisos en barrios trabajadores, que estén en torno a 50-80k€, con 2-3 habitaciones, 1 baño y sin ascensor. Que estén para entrar a vivir o hacerles un lavado de cara (pintar, cambiar mobiliario etc.).

 

pros y contrasPros y Contras

Lo mejor
  • Es un sistema sencillo de replicar, no requiere conocimientos avanzados (sí una buena formación para saber cómo hacerlo en el menor tiempo)
  • Genera unas rentas bastante estables, ya que la vivienda es una necesidad básica, no una «moda»
  • No hace falta acumular mucho capital porque te apoyas en la deuda bancaria
  • Cuando vencen las hipotecas, tus rentas se multiplican (jubilación más que resuelta)
Lo peor
  • No tienes el control sobre tus ingresos y podrías pagar mucho de IRPF en caso de que ingresas una buena cantidad
  • Para obtener un buen cashflow es clave conseguir buenos tipos de interés de hipoteca, y esto es muy dependiente del ciclo económico en el que estemos
  • Si compras vivienda en España, estás sujeto a posibles regulaciones en cuanto al precio de alquiler

 

 

2. Fondos indexados

fondos de inversion - ingresos pasivos
Imagen de zaie en Freepik

Un poco de hype:

Algo que tal vez no sepas: los fondos indexados son uno de los activos favoritos de Warren Buffet, el mejor inversor de la historia (detalle).

 

¿En qué consiste la estrategia?

En ir aportando periódicamente tus ahorros a fondos de inversión (de bajo coste) y aprovechar la magia del interés compuesto (un poco más abajo te pongo ejemplos).

Los fondos indexados compran acciones de empresas de forma colectiva para replicar el comportamiento de índices bursátiles (tipo IBEX35).

Por ejemplo: si compras un fondo indexado del SP500 (las 500 empresas americanas con mayor capitalización), estarás comprando de forma indirecta acciones de empresas que componen ese índice.

Si buscas el rendimiento de el SP500, verás que su tendencia a largo plazo es «alcista».

Mira:

ingresos pasivos - sp500

Esto quiere decir que puede tener periodos donde su valor caiga (como en la crisis del 2008) pero, si coges un periodo largo de 15-20 años, lo más probable es que su rentabilidad promedia ronde el 8-10%. 

Las empresas del índice reparten unos beneficios, pero con el fondo se reinvierten automáticamente, sin que tú tengas que hacer nada.

Con el paso del tiempo, el fondo se ha ido revalorizando y, además, como se han reinvertido las ganancias de forma automática, cada vez generas más.

Es exponencial.

Cuando ya tienes cierto capital, la idea es ir vendiendo parte de tus fondos para generar unas rentas pasivas.

 

¿Cuánto dinero se necesita para ser financieramente libre? 

Se dice que, para no quedarte sin capital, deberías ir retirando entre un 3 y un 4% al año del valor de tu cartera.

¡Cuidado!

Esto es algo complejo. Dependerá del ciclo económico actual, de los años que pienses vivir de rentas, de si quieres acabar tus días con 0% de capital o quieres dejar algo a tus descendientes…

Aquí hay cierta controversia pero no me quiero enrollar. Por hacerlo sencillo, vamos a asumir un 4%.

Si quieres unas rentas de 2.000€ al mes (antes de impuestos), serían 24.000€ al año… ¿qué capital te haría falta acumular?

La friolera de… 600.000€ (por si las mates no son lo tuyo, el 4% de 600k€ son 24k€).

Antes de que te desanimes…

Aquí el «truco» es que no tienes que ahorrar todo ese capital. Puedes usar la magia del interés compuesto 😉

¿Qué es esto del interés compuesto? 

Lo que te comentaba antes: reinvertir las ganancias del fondo, de forma que tu capital crezca de forma exponencial.

Lo vemos con 2 ejemplos:

Ejemplo 1: 

  • Imagina que has sido capaz de ahorrar 200.000€ y los has puesto en un fondo de renta variable que te ha dado, de media, un 7% anual (tirando por lo bajo)
  • Después, cada mes has seguido aportando 600€
  • Al cabo de 12 años, habrías conseguido los 600.000€

Libertad financiera fondos (ejem 3)

Ejemplo 2: 

  • Has ahorrado 100k€
  • Durante 15 años, sigues aportando 1.000€ al mes a un fondo de renta variable al 7% anual
  • Al cabo de estos 15 años, tendrías los 600.000€

Libertad financiera fondos (ejem 2)

 

¿Quieres trastear tú mismo/a? Pues aquí te dejo mi calculadora para que pruebes:

Calculadora de Interés Compuesto

%
años
%
%
años
años

 

¿Cómo empezar? 

Te digo cómo empecé yo, porque creo que sigue siendo una de las mejores opciones si no quieres complicarte.

Compra un fondo indexado de bajo coste (Vanguard, iShares, Amundi…) y lo más diversificado posible. En concreto, el MSCI World es el que elegí yo.

Al comprar participaciones a ese fondo, en realidad estás comprando pequeñas porciones de más de 1.000 empresas (las mejores del mundo). La plataforma que uso yo para esto es MyInvestor (aquí te cuento un poco más sobre cómo empezar).

Si no lo ves claro, déjame un comentario y trato de ayudarte 😉 .

 

pros y contrasPros y Contras

Lo mejor
  • Es una estrategia ultra pasiva, no dedicas a penas tiempo (por no decir nada)
  • Estás muy diversificado, invirtiendo en países de todo el mundo
  • Fiscalmente es óptimo, porque los beneficios se reinvierten automáticamente sin necesidad de pagar impuestos
  • Puedes irte de tu país y seguirás teniendo tus fondos
  • Son muy líquidos, puedes vender en cualquier momento si necesitas dinero urgente
Lo peor
  • No puedes usar la deuda (apalancamiento) como en el caso de inmuebles (o al menos no es tan sencillo), por lo que es más costoso crecer
  • Hasta que el interés compuesto empieza a hacer efecto, en los primeros años el capital crece muy poco a poco

 

 

3. Dividendos

libertad financiera - mas ingresos
Imagen de Freepik

¿En qué consiste la estrategia?

En comprar acciones de empresas consolidadas y «aburridas» que reparten dividendos (es decir, reparten ganancias entre sus inversores).

Nota

La diferencia con respecto a los índices es que, en este caso, sí compramos acciones directas de empresas concretas que reparten dividendos. Estamos menos diversificados pero el potencial de rentabilidad es mayor. Eso sí, da lugar a más errores y no es tan pasiva.

Con aburridas me refiero a que son empresas consolidadas, que llevan toda la vida y que es complicado que desaparezcan (no queremos invertir en start-ups o empresas tecnológicas porque son más volátiles y queremos algo más estable).

Ejemplos de este tipo: Coca-Cola, Colgate, Jonshon and Jonshon, Iberdrola, Mapfre, MacDonalds…

ingresos pasivos - empresas dividendo

Cada empresa reparte un porcentaje concreto de dividendos, pero podríamos decir que tienen entre un 3-6% de rentabilidad por dividendo.

El truco es que las empresas que se escogen tienen dividendo creciente.

Es decir, que cada año suben un poco el porcentaje que te dan. Un año el 3%, el siguiente el 3,2%, el otro el 3,4% etc.

Los defensores de los dividendos argumentan que, a diferencia del sistema anterior en el que tienes que ir vendiendo participaciones de tus fondos, con los dividendos tú no tocas el «principal», es decir, que no vendes las acciones de las empresas, las sigues teniendo pero te pagan un dividendo por las ganancias.

El concepto es algo muy similar a tener inmuebles comprados (las acciones) y que te paguen alquileres (los dividendos).

Aunque esto es muy matizable, pero no vamos a meternos en ese charco (de momento).

 

¿Cuánto dinero se necesita para ser financieramente libre? 

Piensa que, igual que con los indexados, este sistema tiene un efecto multiplicador porque:

  • Al principio se reinvierten los dividendos comprando más acciones (como se hacía con los fondos indexados). Pero fiscalmente no es tan óptimo porque hay que vender, pagar impuestos de las ganancias, y luego comprar.
  • Cada año se aumenta el porcentaje de dividendos.
  • Las acciones de las empresas también deberían subir con el tiempo (si has elegido bien), por lo que el valor de tu cartera cada vez es mayor (y puede llegar un día que quieras vender tus acciones).
  • La idea es que cada mes sigas comprando más acciones.

Al lío, ¿cuánto dinero hace falta?

  • Asumiendo una rentabilidad por dividendo del 5% y la inflación del 2%
  • Y suponiendo que cada año el dividendo te lo suben un 5% (algo muy conservador teniendo en cuenta que en España en los últimos 30 años sería del 10%)

Si ahorras 500€ al mes y vas reinvirtiendo los dividendos, a los 20 años (120.000€ habrías puesto de tu bolsillo) tendrías un 1.576€ de rentas pasivas. A los 25 años de 2.600€.

(Esta es una simulación de las muchas posibles).

 

¿Cómo empezar? 

En mi opinión, comprar estas empresas y gestionarlas tú requiere cierta curva de aprendizaje. Si te ves muy pez pero te gusta esta estrategia, tal vez puedes empezar por fondos o ETFs que ya incorporan estas empresas con dividendos crecientes. Puedes empezar por productos de acumulación (reinvierten el dividendo automáticamente) y después pasar a distribución (te pagan los dividendos) cuando quieras empezar con tus rentas.

 

pros y contrasPros y Contras

Lo mejor
  • Es menos inmune a regulaciones. En caso de problemas en tu país, puedes irte con tus acciones sin problemas
  • No necesitas vender tus acciones para generar rentas, las obtienes con dividendos
  • El interés compuesto juega por 3 vías: la reinversión del dividendo, el incremento en el dividendo cada año y el incremento de la acción. Y esto hace que con relativamente poco capital de tu bolsillo logres buenas rentas.
Lo peor
  • Diversificas menos que en los fondos indexados (pero más que con inmuebles)
  • Es una estrategia menos pasiva y más compleja que los inmuebles y que los fondos, requiere un mayor conocimiento
  • Fiscalmente no son óptimos, se pagan más impuestos que con otras estrategias
  • No puedes apalancarte en la deuda del banco
  • Los primeros años creces lentamente, hasta que el interés compuesto empieza a hacer efecto

 

4. Venta recurrente de productos digitales

ingresos pasivos - cursos digitales
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Nota

Este punto es un poco trampa. Más que una inversión es un proyecto paralelo (o side project, como dice la gente cool). Es decir, no serían rentas pasivas puras como los métodos anteriores. Aquí vas a tener que crear algo que luego se pueda vender. Y cuando tienes que hacer un esfuerzo por venderlo, es más un negocio que una inverisón.

 

¿En qué consiste la estrategia?

En crear un producto digital, como por ejemplo un ebook o un curso, que lo puedas vender en automático.

Lo haces una vez y lo puedes vender hasta el infinito sin que requiera tiempo por tu parte.

Incluso ni si quiera tienes que crearlo tú: puedes recomendar productos digitales de otras personas y recibir una comisión por cada venta (marketing de afiliación).

En ambos casos, los ingresos no tienen techo.

En mi caso, tengo algunos productos digitales como un ebook o este mini-curso sobre trucos y consejos que he aprendido después de comprar 5 inmuebles de inversión para alquilar. Y también promociono productos de terceros que me han sido útiles a mí, como Libertad Inmobiliaria.

Es de las estrategias que más me gustan, pero no como inversión, esto sería más como un proyecto alternativo a tu trabajo.

 

¿Cuánto dinero se necesita hacerlo y para ser financieramente libre? 

Para hacerlo, muy poco.

  • Para escribir un ebook, prácticamente ninguna. A no ser que quieras ayuda con la portada o algo de maquetación, pero sigue siendo algo despreciable.
  • Para hacer un curso, tampoco tendría por qué. Puedes grabarte con tu móvil usando un micrófono de solapa (por 20 o 30€ tienes opciones válidas) y luego subir el contenido en plataformas donde te lo alojan gratis a cambio de una comisión por venta.

Otra cosa es para venderlo.

Aquí necesitas ponerte delante de una audiencia que te compre. Para eso, tendrás que invertir en publicidad o buscar la forma de promocionarlo.

¿Y para ser financieramente libre? Si quieres generar 2.000€:

  • Imagina que tu ebook vale 10€ y que el margen que te llevas es del 70% por venta. Necesitarías vender 300 unidades al mes para generar esos 2.000€. Una cifra desorbitada… aunque el ebook se suele usar como producto de entrada al curso, para que te conozcan y sirva de trampolín.
  • En cambio, si haces un curso online sobre algo que domines, podrías venderlo por centenares de euros. Vamos a poner 200€. Aquí tu margen podría ser algo mayor, del 80%, por lo que vendiendo 13 cursos al mes lo tendrías. Me parece mucho más asequible.

 

¿Cómo empezar? 

Si vas a hacer un curso, como te decía, es suficiente con que te grabes con tu móvil y buena iluminación. Después, la plataforma que uso yo para subir el curso (tanto vídeos como documentos) es Hotmart.

curso hotmart 7 claves imagen

En ella lo tienes todo integrado, los usuarios te pueden pagar y Hotmart les envía acceso por email. Tienes que descontar un 10% de comisiones de Hotmart y la pasarela de pagos.

 

pros y contrasPros y Contras

Lo mejor
  • Si es un contenido que «no caduca», puedes venderlo sin dedicar tiempo a actualizar, es muy pasivo
  • Es escalable, lo haces una vez y lo vendes sin límites
  • Es una forma de monetizar tu conocimiento o promocionar el de otros
Lo peor
  • No es una inversión como tal, sino un proyecto con potencial económico
  • Hasta que lo haces puede llevar mucho tiempo
  • No es tan fácil vender productos digitales (tal vez necesites una comunidad, invertir en publicidad etc.).

 

Dinero llama a dinero: cómo multiplicar tus ingresos pasivos

Vale, tus ingresos pasivos van bien.

Pero aún no te dan para alcanzar la libertad financiera

Aquí es donde tienes que seguir poniendo a trabajar tu dinero.

Ejemplo:

  • Sigues trabajando con un sueldo de 1.500€
  • Tu estilo de vida te cuesta 1.000€
  • Y ya tienes unos ingresos pasivos de 500€

Entonces, la clave está en la reinversión.

Sigues teniendo 500€ procedentes de tu trabajo para invertir… y a eso le sumas 500€ extra de ingresos pasivos.

En total, tienes 1.000€ para jugar. ¡Nada mal!

Entonces:

  • Tus ingresos pasivos los reinviertes
  • A través de esa reinversión, generas más rentas
  • Que a su vez las vuelves a reinvertir…

Y pasa esto:

libertad financiera - bola nieve2-2

 

Vamos, esto es lo que hemos visto del «interés compuesto» en los fondos.

¿Y cómo los reinviertes?

Aquí ya depende de la estrategia que te hayas marcado.

Ejemplos:

  • Podrías invertirlos en fondos indexados, que 1.000€ al cabo de 10 años te habrían generado unos intereses de 64k€ (asumiendo un 8% de rentabilidad)

ingresos pasivos - reinversion

  • Puedes ir ahorrando esos 1.000€ extra y, en 2 años, ya tendrías para la entrada de otro inmueble.
  • Etc.

 

 

¡Crisis! 😱 Protege tus ingresos pasivos de un futuro incierto

ingresos pasivos - crisis
Imagen de Freepik

Si has invertido bien, tus ingresos pasivos deberían ser bastante estables.

Pero toda inversión… (esta te la sabes)… conlleva una gran responsabilidad riesgo 😜.

Más o menos, pero riesgo siempre hay. Incluso para los activos más seguros.

Por ejemplo:

  • Si vives de las rentas de alquileres, podría pasar que las regulaciones del gobierno de turno disminuyeran tus ingresos. O que tuvieras hipotecas tipo variable y subieran mucho los tipos (aquí te explico por qué me gusta más la fija).
  • Si vives de los dividendos, podría pasar que las empresas los recortaran por una crisis.
  • O que los libros digitales que vendías, se vendan menos porque hay más competencia…

Pero que no cunda el pánico.

El primer mandamiento es: tratar de diversificar las fuentes de rentas pasivas.

Ejemplos:

  • Si inviertes en dividendos, en lugar de seleccionar empresas concretas, podrías elegir un fondo o ETF que contenga a las que tengan dividendos más estables. Por ejemplo, hay un ETF que se llama «S&P 500 Dividend Aristocrats» que lo forman las empresas americanas que han aumentado su dividendo durante, al menos, los últimos 50 años.
  • Si inviertes en inmuebles, tratar de comprar en diferentes áreas geográficas (contando con la ayuda de un Personal Shopper, por ejemplo) ya sea en diferentes comunidades o incluso en países diferentes. Así, si cambian las regulaciones, estás más protegido.
  • Incluso lo idea es combinar varias estrategias de las que hemos visto, para estar todavía más diversificado (lo que hago yo).

No hace falta que esto lo hagas desde el principio.

Para empezar, siempre iría a lo más fácil, a lo que entiendas mejor. Ejemplo: comprar inmuebles en tu ciudad, aunque sean menos rentables que en otras comunidades.

Y luego, con el tiempo, puedes ir «rotando activos», es decir, vendiendo algunos para comprar otros que diversifiquen más tu inversión.

El segundo mandamiento es: asegura tus fuentes de ingresos.

Si ya tienes unas rentas y un patrimonio interesante, una opción inteligente es ir derivando los activos con mayor volatilidad (que sufren cambios a más corto plazo) por activos más estables (menos volátiles).

  • Si tienes fondos de inversión con mucho peso en renta variable, ir moviendo a renta fija
  • Si tienes inmuebles en alquiler, contrata siempre un seguro de impago. Esto hace que, si un inquilino no te paga, el seguro se hace cargo de pagarte las rentas hasta que consiguen desahuciarlo.
  • Si tienes hipotecas a tipo variable, subrrogar a tipo fijo
  • Usar algún depósito de plazo fijo
  • etc.

En resumen, en este caso, ir sacrificando rentabilidad por seguridad.

 

¿Necesitas ayuda para dar tus primeros pasos? 👣

Internet está lleno de  gurús con cochazos.

Esos llaman mucho la atención.

Otros, como Richard Gracia, llaman menos la atención pero me generan más confianza.

Richard tiene libros sobre finanzas e inversión (este es de los más vendidos en Amazon) y también varios cursos.

Pero no quería comentarte esto.

El tema es que, ahora mismo, ofrecen una sesión gratuita de 1 hora de coaching financiero, para evaluar tu situación. Al final de la llamada, si ven que tu perfil encaja, te ofrecerán alguno de sus cursos.

Pero, tanto si entras como si no, la sesión de coaching financiera te la llevas para casa 😉 .

En el vídeo Richard lo explica 👇

Curso inmuebles - metodo rico masterclass

 

 

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