Uyuyuyuy que me voy a meter en un buen jardín.
Pero venga, vamos a ello.
A día de hoy hablar de «Vivir de rentas» o «Libertad financiera» supone que los haters «hateen» desde sus cuevas.
¿Por qué?
Porque dicen que es una estafa.
Que solo «unos poco privilegiados tocados por una varita mágica» lo pueden conseguir.
Y los que lo promueven, solo tienen un objetivo: vender sus cursos y estafar al personal.
¿Es así? ¿Qué opino yo?
En el artículo de hoy te cuento:
- Si es posible (o no) vivir de rentas con un sueldo normal en España (con cálculos reales) y cuántos años se puede tardar en logarlo.
- Los 2 tipos de inversiones que más me gustan para conseguir rentas pasivas.
- Mi opinión sobre todo el hate que arrasa en RRSS con el tema rentas y libertad financiera.
¿Todo en orden? ¡Puessss empezamos!
¿Qué vas a encontrar aquí?
Te presento a Joaquín. Y tiene un plan.
Para poder analizar esto, vamos a imaginarnos un perfil de ser humano clásico en España.
Si por algo se caracteriza España es porque todo el mundo quiere ser….
(te dejo unos segundos para que lo pienses… venga que esta es fácil).
Exacto. Funcionario.
(Entre tú y yo, no me digas que no lo has pensado alguna vez… Yo sí, en su día me quise sumar al carro, lo reconozco).
Pues te presento Joaquín, funcionario con cargo de (me lo invento) Coordinador Técnico de Procedimientos Administrativos del Departamento de Gestión Documental.
Toma ya.
Seguro que hasta existe y todo, jajaja.
Joaquín quiere dar un cambio a su rutinaria vida. Está quemado de tener solo 30 días de vacaciones. Y que sí o sí tengan que ser en Agosto.
Hay una imagen que Joaquín no se quita de su cabeza:
Los veranos interminables en su pueblo cuando era niño, donde pasaba las horas en la calle y no se preocupaba porque llegara el Lunes.
Quiere recuperar esa sensación de libertad.
Y se ha propuesto lo siguiente:
Conseguir unas rentas que le permitan dejar su trabajo durante un tiempo. Tal vez pillar una excedencia. Tal vez dejarlo para siempre… No lo sabe aún.
Pero está decidido.
Para ello, se ha estado formando.
Ha leído como un descosido este blog (😬) e incluso ha hecho algún curso sobre inversión inmobiliaria.
Aún no tiene claro si decantarse por la inversión inmobiliaria o por la inversión en bolsa. No sabe cuál le llevará antes a ese verano eterno. Si es que es posible en sus circunstancias.
Así que vamos a ayudarle.
Supongamos los siguientes datos de partida:
- Joaquín vive solo, no tiene familia
- Tiene un sueldo de unos 2.000€/mes netos
- Vive de alquiler y paga 700€/mes
- Es capaz de ahorrar un 25% de su sueldo: 500€/mes
- Tiene un capital inicial de 30.000€
Dadas estas características, ¿sería capaz de vivir de rentas? ¿Y, además, de hacerlo en un plazo de tiempo razonable?
Esto es lo que vamos a comprobar.
Objetivo: conseguir un sueldo pasivo (o casi pasivo) igual al de su salario actual: 2.000€/mes
Vamos a analizar las 2 estrategias que más gustan para generar rentas pasivas.
¿Las hay mejores? Puede, pero estas son las que más me gustan por su sencillez.
Si quieres entender por qué me gustan tanto, aquí hablaba tendido y largo (¿o era al revés?).
1. ¿Cuánto tardaría Joaquín en vivir de las rentas comprando inmuebles de alquiler? 🏘️
Vamos a poner unas condiciones de partida para los inmuebles de inversión.
Decirte que voy a simplificar las cosas para que no se haga pesado. La idea es que te quedes con la copla. Si no sabes bien qué inmuebles son interesantes para invertir… antes pásate por aquí.
Venga, pues vamos a asumir que Joaquín siempre compra el mismo tipo de inmueble con hipoteca y que tiene estas características.
- Precio: rondando los 60.000€ (viviendas lowcost en poblaciones más pequeñas)
- Entrada necesaria + impuestos: 23.000€
- Alquiler: 550€
- Cuota de hipoteca: 180€ (calculadora que uso)
- Cashflow resultante (lo que le queda después de pagar gastos e hipoteca): 200€
Nota: estos datos no me los saco de la chistera, están basados en inversiones reales que he hecho.
Vale, antes de seguir, reflexionemos.
Para que Joaquín se pueda comprar un piso, tiene que ahorrar los 23.000€ que hemos dicho. Esos ingresos le vienen de:
- El ahorro de su sueldo (hemos dicho que 500€ al mes)
- Del cashflow que se genera con cada piso que compra (hemos dicho que 200€/mes)
Como tiene 30.000€ de ahorros, desde el día 1 ya puede comprarse un piso. Y, a partir de ese momento, cada mes ahorra 500+200 = 700€.
Por lo que tardaría: 23.000/700€ = 32,8 meses (2,7 años) en comprarse el segundo piso.
Y así sucesivamente.
¿Capisci?
Seguimos.
¿Cuántos años tardaría en recuperar los veranos eternos en su pueblo?
Pues por el pinganillo me chivan que con estas condiciones…
- Tardaría 12,5 años en conseguir unas rentas de 2.000€ al mes
- Y para ello, habría tenido que comprar 10 pisos con hipoteca
Para, para, Albert… ¿cómo has hecho ese cálculo?
Lo que he hecho es hacer una hoja excel para ir viendo la evolución mes a mes.
Cuando Joaquín tenía un ahorro de 23k, se compraba otro piso, con lo que subía su nivel de ingresos 200€ al mes.
Eso sí, en este juego hay una trampa…
Y es que los bancos tienen que seguir dándole hipotecas. Pero puede llegar un punto en el que no se las den (si no hace las cosas bien).
Todo eso (y todos los cálculos detallados de por qué son los años que son) lo he tenido en cuenta en este excel que te puedes descargar (gratis, de momento):
2. ¿Cuánto tardaría Joaquín en vivir de las rentas con la bolsa? 💹
Ok, aquí vamos a ir más rápido.
Joaquín ha investigado y ha decidido que la inversión más pasiva (y relativamente segura) son los fondos indexados.
Joaquín irá invirtiendo todos los meses su excedente en estos fondos. En concreto, en renta variable, en un fondo indexado al mundo (MSCI World).
- Será un fondo de acumulación, los rendimientos se reinvierten automáticamente
- El fondo tiene una rentabilidad histórica neta del 8% anual
(Si todo esto te suena a chino, ponle remedio aquí).
Ok, y la pregunta…
¿Cuánta pasta le hace falta para llegar a esos ingresos pasivos de 2.000€ al mes?
Profundicemos un pelín.
Joaquín irá invirtiendo mes a mes en este fondo y la idea es que (a largo plazo) ese fondo valga cada vez más y más, por el efecto del interés compuesto.
Llegado a un punto, cuando tenga suficiente capital, ya podría ir sacándolo para tener esos 2.000€ al mes que tanto anhela. Le irá dando bocados a ese fondo (vendiendo una parte de sus participaciones).
Se dice que una tasa segura de retiro es el 4% anual (esto admite discusión, pero ahora mismo no voy a desarrollártelo, tienes que hacer un acto de fe).
Entonces…
¿Cuál es el capital necesario para que Joaquín pueda retirar un 4% anual que resulte en 2.000€ al mes?
Pues 2.000€ al mes son 24.000 anuales.
Hacemos 24.000/0,04 = 600.000€.
¿Qué tarda Joaquín en conseguir esos 600.00€?
Joaquín ahorra 500€ al mes que va invirtiendo en el fondo. Y este se revaloriza al 8% anual.
Para saber los años, Joaquín decide usar mi calculadora de interés compuesto. Puedes ver el resultado con los datos de partida aquí.
- En este caso, tardaría 23 años en conseguirlo
Como ves, ¡¡¡casi el doble que con el caso de los inmuebles!!!
¿Sorprendido? ¿Te parece mucho? ¿Te parece poco?
Hay muuuuchos detalles que he simplificado para que esto no fuera una Tesis Doctoral.
Y quiero decirte que, para el caso de los inmuebles, la estrategia se puede acelerar. Tiene más margen de maniobra que con los fondos (pero es mucho menos pasiva, claro está).
Otro día te cuento más.
Tablas resumen
| Ahorro al mes | Tipo de piso | Casflow por piso | Pisos necesarios | Años para conseguir sueldo pasivo | |
|---|---|---|---|---|---|
| Estrategia inmobiliaria 🏘️ | 500€ | Low cost (60.000€) | 200€ | 10 | 12,5 |
| Capital necesario | Interés anual esperado | Tasa de retiro | Años para conseguir sueldo pasivo | |
|---|---|---|---|---|
| Estrategia bolsa/fondos 💹 | 600.000€ | 8% | 4% | 23 |
¿Por qué se habla de Vivir de las rentas con 300.000€?
Ya lo has adivinado.
Al final, no hacen falta tantos ahorros como pudiera parecer para construir inversiones que te dejen unas buenas rentas.
Es decir, no hace falta que consigas 600.000€ o 1 millón de euros como dicen algunos. Con mucho menos puedes tener un buen sueldo pasivo:
- Para el caso de la fondos, en la simulación has visto que, aportando 140.000€ de nuestro bolsillo, hemos obtenido los 2.000€/mes.
- En el caso de los inmuebles, del sueldo de Joaquín han salido 104.000€ y, a su vez, hemos reinvertido el cashflow de los pisos, resultando en un total de 300.000€ (10 pisos x 30.000€ que requerimos por piso).
Otra cosa: no siempre habrá que elegir entre una estrategia o la otra.
Se podría usar una combinación de ambas (en parte es lo que yo he hecho). Pero claro, si las combinamos, estamos diversificando más (nos protegemos) pero avanzamos más lento.
Aquí cada uno debe decidir cuánto quiere tardar en disfrutar del verano largo de Joaquín.
Acabando: ¿Es normal el hate 😡 que hay en esto de Vivir de Rentas?
Te pongo un par de pantallazos y lo comentamos:
Estos son ejemplos de los muchos mensajes que inundan las RRSS.
La gente piensa que para vivir de rentas:
- Tienes que venir de una familia ricachona
- Que necesitas un salario de directivo para poder ahorrar lo suficiente
- O que tienes que tener mucha suerte (loterías y apuestas del estado)
Te digo lo que pienso:
En muchos casos, son personas que prefieren pensar que no es posible para no tener que esforzarse.
Ojo, no digo que lo hagan de forma consciente.
No.
Digo que en su interior, en su subconsciente, saben que si creen que esto es posible, tendrían que mover el culo y dejar al lado cosas.
Y eso es incómodo.
Se vive más cómodo bajo el abrigo del «Es un engaño. Solo lo consiguen unos pocos elegidos«.
Pues mira, ya has visto que esto no es tan así. Que es posible alcanzar unas buenas rentas con un sueldo normal.
¿En tu caso es posible?
No lo sé. Pero puedes comprobarlo tú mismo.
Dale duro mi Excel para ver cómo lucen los números.
2 comentarios en «Vivir de las Rentas: Las 2 mejores formas + Caso real con números (2026)»
Eso está muy bien en condiciones ideales. Pero como bien dices, como mucho te darán una o dos hipotecas con un sueldo bastante más alto que el del ejemplo.
Por otro lado no estás teniendo en cuenta derramas, el ascensor que quieren poner en ese piso que has encontrado por 60.000€ (porque por eso tenía ese precio entre otros), las reformas que tengas que hacer. Y por supuesto estás teniendo en cuenta que TODOS los meses lo vas a tener alquilado durante años, y no es así.
A eso hay que sumar los desperfectos que ocasiona el inquilino y es obra del propietario asumirlos (un amigo ha cambiado ya dos veces puertas, suelo, electrodomésticos). Dime tú dónde se van ese año las cuotas.
Y por si aún quedase poco, hoy en día ya sabemos que pueden dejar de pagar, y quedarse ahí toda la vida, pagando tú todos los suministros.
Si ya vas al día con los sueldos de hoy en día, asume un inmueble 7 meses sin inquino porque está en la periferia ese inmueble tan barato, la derrama del ascensor del otro piso, y la reforma energética o el tejado del tercero.
Te plantas que tienes que pedir un préstamo personal al 8%, para hacerte cargo de unos 10-15.000€ y encima el tercer inmueble aún no has encontrado inquilino.
Gracias por comentar, Pedro.
Mi experiencia después de años invirtiendo en inmuebles no ha sido esa.
¿Hay derramas? Sí.
¿Hay gastos imprevistos? Claro.
Pero yo lo tengo en cuenta absolutamente todo y en la mayoría de casos tengo un cashflow positivo de varios cientos de € al mes.
Te digo por qué por si le sirve a alguien más:
– Cuando calculo rentabilidad, tengo en cuenta una partida para arreglos
– También tengo en cuenta periodos vacantes. Pero (en mi experiencia) llevo años con bastantes pisos que no han estado ni una semana vacíos (incluso habiendo algún cambio de inquilino)
– Tema de impagos: hoy los seguros de impago te cubren las cuotas hasta el desahucio. En mi caso, de momento no ha hecho falta.
– Tema ascensor: de todos los pisos que tengo, solo en uno se acaba de aprobar una derrama. Financiada, serán unos 100€ al mes durante 5 años. Pero no es dinero que va a «saco roto» porque el piso también se revaloriza.
Y lo de darte como mucho 2 hipotecas… no tiene por qué aunque tengas sueldo «normal». Aquí explico cómo es posible: https://vivirdeinmuebles.com/regalo-hipotecas/
Saludos!